Ночью выпало сантиметров сорок. Утром с кресла видно нетронутое поле между трассами, по нему уже тянутся две-три свежие дорожки, и рука сама тянется к застёжкам рюкзака. Полис куплен, в нём написано «горные лыжи», значит, всё в порядке. Правда ведь?
Не всегда. Во многих полисах катание вне подготовленных трасс вынесено в исключения или покрывается только отдельной опцией. Если вы упали в целине и повредили колено, а в договоре стоит «катание по маркированным трассам», страховая может отказать в выплате, и спорить с ней будет трудно. Поэтому договор стоит прочитать до поездки, дома, с карандашом. Ниже — что именно в нём искать.
Сразу честно о наших границах. Мы инструкторы, в страховании разбираемся на уровне клиента. Зато много раз видели, как люди выясняли условия своих полисов уже в травмпункте, и знаем, какие вопросы задать заранее. Но условия у страховых разные и меняются от года к году. Последнее слово всегда за текстом вашего договора.
Что считается катанием вне трасс
Представьте: вы съехали с красной трассы на три метра в сторону, в мягкий снег у края, где уже накатали дорожку десятки людей. Это ещё трасса или уже нет?
Для вас — трасса, для страховой — вопрос формулировки. В полисах встречаются разные слова: «подготовленные трассы», «маркированные трассы», «зона катания курорта», «вне трасс», «фрирайд», «бэккантри», «ски-тур». Каждое означает своё. Где-то граница проходит по флажкам и сеткам, где-то по границе зоны, которую обслуживает курорт. Где-то целина между трассами внутри курорта считается допустимой, а выход за ограждения и закрытые участки — уже нет.
Отдельный пункт, который часто упускают, — закрытые трассы и участки со знаком лавинной опасности. Если вы проехали под лентой или мимо таблички «закрыто», почти любой полис здесь откажет. Это касается и тех, кто едет с инструктором: табличка есть табличка.
На что смотреть: найдите в договоре определение того, что покрывается, и определение того, что исключено. Читайте именно определения, одних заголовков мало. Если слово «вне трасс» в договоре не расшифровано, это повод позвонить в страховую и спросить, как они трактуют конкретную ситуацию: съезд в целину между двумя трассами внутри курорта.
Отдельная опция для фрирайда и бэккантри
Друзья зовут в поход на лыжах с подъёмом вверх пешком, с лавинным датчиком и ночёвкой в приюте. Звучит прекрасно. Базовый полис на такое почти никогда не рассчитан.
У многих страховых фрирайд и бэккантри выделены в отдельный пакет или отдельную опцию. Иногда это называется «экстремальные виды спорта», иногда «катание вне трасс», иногда перечислено по видам. Опция стоит дороже базовой, но без неё выход в целину остаётся на вашей ответственности.
Разница между фрирайдом и бэккантри в полисах тоже встречается. Фрирайд — это обычно спуски вне трасс с подъёмом на подъёмнике. Бэккантри и ски-тур — подъём своими ногами, уход далеко от зоны курорта. Второе многие компании страхуют с условиями: только с гидом, только с лавинным снаряжением, иногда вообще не страхуют.
Если вы собираетесь в целину впервые, сначала туда стоит выйти с инструктором, который знает гору и её опасные места. Как это устроено у нас, описано на странице фрирайд, там же про выходы с подъёмом пешком. Инструктор не заменит полис, но уменьшит шанс, что полис понадобится.
Эвакуация и поиск: что покрывается
Самая неприятная часть разговора. Человек упал в целине, ногу не чувствует, до трассы метров двести глубокого снега. Кто его оттуда достанет и кто за это заплатит?
На трассах курорта эвакуацию обычно выполняют патрульные службы. Вне трасс всё сложнее: может понадобиться поиск, спасатели, иногда вертолёт. И это дорогие вещи. Ищите в договоре, покрывается ли эвакуация с горы, поиск и спасение, транспортировка до больницы. Отдельно — есть ли лимит суммы на эти расходы и включён ли он в общую сумму страховки.
Бывает, что лечение покрывается полностью, а поиск и эвакуация — нет или частично. Именно такие детали выясняются в самый неудобный момент.
Ещё одна практическая вещь: номер страховой сохраните в телефоне и запишите на бумажке в кармане куртки. На морозе телефон садится быстро. Многие страховые требуют сообщить о случае до обращения в клинику или сразу после, иначе с выплатой бывают проблемы, и порядок этот прописан в договоре. (Если человеку плохо, сначала спасатели, страховая подождёт.)
Здесь стоит отвлечься на то, о чём в полисах не пишут. Даже с самой щедрой страховкой эвакуация из целины занимает время. Спасателям надо узнать, где вы, добраться, вытащить. Всё это время вы лежите в снегу и мёрзнете. Поэтому в целину не ходят одни, и поэтому у каждого в компании должен быть способ сообщить о себе: заряженный телефон, знание, куда звонить, понимание, где вы находитесь. Страховка оплатит спасение. Ускорить его она не может.
Как читать исключения в полисе
Вечер перед поездкой, договор на двенадцать страниц мелким шрифтом, глаза закрываются на третьей. Знакомо.
Читать всё не обязательно. Вот что стоит найти по поиску в файле:
- слова «трасс», «вне», «фрирайд», «бэккантри», «экстрем» — всё, что про границы катания;
- «ранее» и «хронич» — старые травмы и болезни, которые страховая может не покрыть, если колено болело ещё до поездки;
- «соревнован» и «трамплин» — прыжки в сноупарке и соревнования некоторые полисы исключают;
- «лавин» — есть ли отдельные условия на случай лавины;
- «эвакуац», «поиск», «спасен» — что покрывается при выносе с горы;
- «франшиз» — часть расходов, которую вы платите сами.
Если что-то непонятно, пишите вопрос в страховую письменно, в чат или на почту. Формулируйте конкретно: «покрывается ли травма при катании по целине между трассами внутри зоны курорта, с подъёмом на подъёмнике». Общий вопрос «а фрирайд у вас входит?» получит общий ответ. Ответ в письменном виде потом пригодится, если начнётся спор.
Когда покупать страховку
Хитрость небольшая, но про неё забывают. Полис нужно купить до выезда из дома, а многие компании требуют, чтобы он начал действовать заранее, а не в день травмы. Купить страховку в травмпункте уже поздно.
Покупайте полис сразу, как купили билеты. Выбирайте даты с запасом на день приезда и день отъезда: травма в последний вечер, по дороге из кафе по обледенелой лестнице, тоже бывает, и неприятно обнаружить, что полис закончился утром. Если планы меняются и вы решаете попробовать целину, проверьте, можно ли докупить опцию к уже действующему полису или придётся оформлять новый.
И подумайте заранее о снаряжении. Если в полисе есть требование лавинного комплекта для катания вне трасс, без него выплату могут не дать. Про сам комплект у нас есть отдельная заметка — датчик, щуп и лопата.
Двадцать минут на чтение договора дома избавляют от очень долгих разговоров потом, по телефону, с больной ногой и чужим номером дежурного врача. А свежий снег никуда не денется: его хватит и на следующий день, когда полис будет в порядке.
Если хотите выйти в целину впервые, с человеком, который знает здешние склоны и их опасные места, напишите нам — подберём инструктора под ваш уровень и под погоду этого дня.